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北京銀行:房貸新政出臺滿月 利率幾無差別

作者:管理中心  來源: 發布日期:2014/10/30 點擊次數:1649

 

 

 

今天是央行房貸新政出臺滿月的日子,記者在調查中了解到,在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中,各銀行執行新政動力不足,廣大購房者期待的首套房貸放松至今仍停留在政策層面,而以往銀行不愿意碰觸的小微企業貸款卻有了新動向,部分銀行對小微企業貸款利率打折。

    □現狀 房貸利率“按兵不動”

    9月30日,央行、銀監會正式出臺文件,放松首套房認定標準,并重申,貸款購買首套普通自住房,貸款利率最低可打7折。時至今日,央行喊話放松房貸認定標準已滿月,記者近日走訪京城多家商業銀行發現,各銀行并沒有對房貸出現明顯的放松,首套房貸利率與9月30日之前幾無差別,而在房貸新政的落實上,部分銀行出臺了一些細則,更多的銀行還停留在政策層面上。

    在央行喊話之后,招行、建行、中行、興業銀行、華夏銀行等紛紛宣布落實新政,但記者發現,多數銀行的新政都只是將央行和銀監會的要求再重申了一遍,同時給予分行房貸利率充分的自主定價權。多數銀行表示,對于貸款購買首套普通自住房的家庭,以及擁有1套住房且已結清相應購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的家庭,貸款最低首付款比例為30%,利率下限為貸款基準利率的0.7倍。

    記者日前以客戶身份致電招行、建行客戶經理,得到的回應均是,首套房貸款還清再買視為首套,這個沒問題,已開始執行。但在利率方面,客戶經理均表示沒有更多優惠,對7折優惠均“沒有細則”。

    利率優惠最多有條件9折

    記者在調查中了解到,目前有近十家銀行房貸利率出現了9-9.5折的優惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣,首套房利率折扣并不大。此外,由于二手房成交周期短,且多以換房的置業人群為主,在信譽資質及時間上都占據一定優勢,信貸投放更愿意偏向二手房。

    “想回到以前首套房貸利率7折優惠的時代已經不可能了,連網上流傳的9折優惠都很難,現在銀行的資金成本水漲船高,9折貸出去我們都保不住本!币晃汇y行內部人士告訴京華時報記者。

    事實上,2010年房地產調控之后,7折的房貸就基本消失了。隨著銀行利率市場化改革壓力加大,銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始,部分銀行已經開始逐步壓縮房貸業務,轉戰收益更高的消費抵押貸款等領域,7折政策其實名存實亡。

    小微企業貸款意外受益

    在調查房貸利率情況時,記者意外發現,此前一度由于風險較大而上浮的小微貸款利率,竟然出現了折扣。中信銀行總行營業部近日宣布,對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。浦發銀行、北京銀行也表示,對于優質的貸款客戶,利率會有一定的下浮。

    事實上,在利率市場化改革的壓力下,銀行逐步開始探索貸款收益更高的領域,在風險可控的范圍內,高收益的中小微企業成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業部獲悉,該行對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。

    不過記者了解到,這一優惠也是有一定條件的,即要成為中信銀行幸福企業家俱樂部成員。據中信銀行介紹,貸款金額大于100萬元,還款正常的企業家即可申請加入。會員在小企業信貸條線開展超過兩個品種的貸款,第二項貸款給予下調3%的利率優惠。

    此外,記者從浦發銀行、北京銀行也了解到,對于優質的貸款客戶,也會給予一定的貸款優惠。以貸款100萬1年為例,基準利率為6%,一年利息為6萬,如果利率下調3%為5.82%,利息則為5.82萬,企業可節省1800元利息。

    除了小微貸款之外,還有銀行開始發力企業票據業務,記者日前從浙商銀行了解到,該行在傳統票據業務的基礎上,推出了涌金票據池業務,幫助客戶尤其是中小企業客戶有效降低財務成本,提高票據資金周轉靈活性。

    □探因 房貸利率打折銀行太虧

    多家銀行工作人員對京華時報記者表示,相比其他貸款業務,房貸不賺錢,利率打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經理表示,9折差不多能保本,因此有的銀行是要求客戶有存款存入的,而且要求的存款額度并不小,可是這樣的客戶其實綜合來看對首套房貸的需求很小,因此實際能享受9折優惠的客戶是鳳毛麟角,即便是9.5折也非常少。

    據了解,目前銀行存款流失壓力大,資金成本不斷提高!艾F在利率已經市場化了,我們總行也是很明確,根據當期的資金成本隨時變動。5年以上基準利率是6.55%,7折后只是4.585%,而現在5年期定存利率是4.75%,如果打7折基本上就倒掛了!鄙鲜鰝貸經理表示。

    銀行風險容忍度提高

    實際上,在利率市場化進程中,倒逼銀行業務向利潤更大的小微企業、個人消費類貸款傾斜。在銀監會宣布擴大消費金融公司試點之后,經歷了一年的沉寂,此前招商銀行與中國聯通合辦的招聯消費金融公司獲批籌建,而日前興業銀行也宣布獲批籌建興業消費金融公司,足見銀行開始發力消費貸款業務。

    小微企業作為利潤較高的業務也正在得到銀行的青睞。記者獲悉,日前,浦發銀行創立“小微金融”,客戶從中小微企業下沉至小微企業與個體工商戶、小企業主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內“信貸工廠”突破10家,小微專營支行、特色支行突破30家。

    中國銀行業協會專職副會長楊再平在“破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會”上表示,銀行要投入更多人力物力財力,需要更多的智慧和創新。做小微企業貸款,要有更高的風險容忍度。

    “銀行放貸首先要權衡風險!本┏且患疑虡I銀行信貸部總經理告訴記者,在貸款額度松動的情況下,銀行貸款究竟貸給誰,主要評估幾大要素,首先是看行業,銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關的行業;其次是企業經營狀況、信用狀況;再就是擔保形式,是否有大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。

    □難點 小微企業“惠”而不“普”

    銀監會二季度監管統計數據顯示,截至二季度末,銀行業金融機構涉農貸款(不含票據融資)余額22.5萬億元,同比增長16.6%,用于小微企業的貸款余額19.1萬億元,同比增長近16.9%。但由西南財經大學等機構發布的《中國小微企業發展報告2014》顯示,小微企業獲得銀行貸款的比例僅為46%。

    “小微企業的融資現狀是銀行‘惠’而不‘普’,商業銀行的優勢是貸款利率相對優惠得多,但進入門檻上要求較高!比360創始人葉大清表示,雖然商業銀行的貸款利率相對優惠得多,但進入門檻上要求太高。

    融360根據調查判斷,國內六成以上小微企業貸款利率為高利貸。根據融360普惠指數,62%的小微企業貸款產品月利率達2%以上,而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產品月利率超過2%。

    記者測算發現,2%月利折算成年利率相當于24%,這已經高于一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認為,在經濟下行周期中,這將導致小微企業縮減融資需求,經營增加難度。

 

 

 

 
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